住宅金融支援机构调查：66.9%房贷选浮动，近半数对加息后月供心里没底

一句话结论

住宅金融支援机构（JHF）11月6日公布了2026年6月实施的“房贷利用者调查”：三分之二的人选了浮动利率，七成人认为一年内房贷利率还会上升，但将近一半的浮动型和固定期间选择型借款人，说不清加息后月供会多出多少^[1]。“预期会涨”和“没算过会涨多少”同时存在，是这份调查最值得购房者注意的地方。

调查说了什么

调查对象。 这次调查面向2025年10月至2026年3月期间实际用房贷购房的人，调查时间为2026年6月22日至7月3日，回答数599件^[1]。机构特别说明：从这一期起更换了调查委托机构，回答者群体和部分问题也有调整，因此不能和过去的数据简单比较^[1]。

利率类型。 实际选用的利率类型中，浮动型占66.9%，固定期间选择型占19.7%，全期固定型占13.4%^[1]。作为参考，旧口径下2025年4月调查的浮动型比例是79.0%，2026年1月调查是75.0%^[2]；但由于调查方法改变，这个下降不能直接解读为“大家开始转向固定”。

对利率的看法。 认为今后一年房贷利率“会比现在上升”的占71.3%，“基本不变”占19.5%，“会下降”只有3.3%^[1]。

对风险的理解。 在浮动型和固定期间选择型的利用者中，对“利率上升后月供会增加多少”这一点，回答“不太确定自己是否理解”“不太理解”“完全不理解”的合计为47.8%^[1]；其中“不太确定”一项就占34.5%^[2]。对“利率按什么规则调整”（如基准利率的调整规则）回答没把握的合计也有43.4%^[2]。

选贷款的方式。 比较过的贷款只有“1个（就是现在借的这笔）”的人占53.8%^[2]。不使用フラット35的人中，选择理由第一位是“利率低”，占49.2%^[2]。

加息和房价已经在改变购房决策

调查还问了日本银行2024年3月以来加息的影响：53.9%的人说房贷选择等因此有了变化^[2]。具体内容（可多选）中，“减少了借款额”最多，占10.2%；其次是“把利率类型从浮动改为固定”7.8%、“提前了购房时间”7.3%；也有7.2%反过来从固定改为浮动^[2]。

物价上涨和房价高涨的影响更大：63.6%的人说购房计划有变化，最多的是“增加预算（多借房贷）”，占20.0%，其次是“重新考虑地段”17.2%^[2]。一边是加息促使人少借，一边是房价上涨迫使人多借，两股力量同时作用在购房者身上。

背景是利率确实在走高。日本银行目前的政策利率在1.25%左右^[3]；三菱UFJ银行的短期优惠贷款利率从2026年11月2日起由2.375%上调到2.625%^[4]，与之挂钩的浮动型房贷利率随之上升。

对在大阪买房的人意味着什么

第一，浮动型仍是主流，但要先算“涨了以后”。 浮动型起步利率低，这是近半数人选它的原因^[2]。问题在于，71.3%的人预期利率上升^[1]，却有47.8%的人没弄清月供会怎么变^[1]。签约前，请银行按“利率再上升一到两档”算出月供，看看在家庭收入里占多少，比只看当前利率更有意义。

第二，弄清楚合同里的调整规则。 很多浮动型产品有“5年内月供不变”“调整时最多为原来1.25倍”之类的规则，但它们只是把增加的利息往后推，并非免除；也不是所有产品都采用。调查里43.4%的人对调整规则没把握^[2]，这是最容易补上的一课。

第三，多比较几家。 超过一半的人只看了一笔贷款^[2]。不同银行在优惠幅度、团信保障、手续费上差别不小，外国籍买家能申请的银行和条件也各不相同，多问几家往往能找到更合适的组合。

第四，预算要留余地。 调查显示，房价上涨让不少人增加了借款^[2]。在大阪选房时，可以把地段、面积、房龄一起纳入权衡，而不是把预算拉到上限。

小结

这次调查换了调查机构，数字不宜和过去直接对比，但结论很清楚：大多数人选浮动、多数人预期加息、近半数人没算过加息后的月供^[1]。利率会怎么走没有人能保证，能做的是在签约前把不同情形下的月供算清楚。如果您正在考虑在大阪购房，欢迎联系我们，我们可以结合具体房源和您的贷款条件，一起把这笔账算明白。